残価設定型住宅ローンはじまる。

車では若い世代に幅広く一般的となりつつある残価設定ローンですが

※新車購入者の実に73％が残価設定ローンにて購入されているようですね。

残価設定ローンとはこんな感じの物です↓

「ローン完済時に住宅に『残価（将来の予想売却価格）』を設定しておき、その分を最後にまとめて支払う（または売却で相殺する）ことで、毎月の返済額を大幅に抑えられる住宅ローン」

実はこちらが住宅にも適用されるようになる。という話のようです。

例えば、

• 物件価格：5,000万円
• 残価設定：2,000万円（35年後にこのくらいで売れると想定）
• 実際に借りる金額：5,000万円 – 2,000万円 = 3,000万円分だけ

→ 毎月の返済は3,000万円に対する返済だけでOK！ 最後に2,000万円を一括返済するか、家を売却して清算するか、または再ローンを組むかを選びます。

メリット

• 月々の返済が劇的に安くなる → 教育費や趣味、投資にお金を回せる！ → DINKsや高所得層に特に人気
• 高い物件が手の届く価格になる → 例えば月10万円の返済予算でも、普通のローンなら4,000万円の家しか買えないところ、残クレなら6,000～7,000万円の家が買える可能性も
• 将来の選択肢が広がる → 子供が独立したら家を売って小さく住み替える → 売却価格が残価より高ければ差額がまるまる利益に
• 賃貸継続の選択肢がある商品も → 一部の銀行（住信SBIネット銀行など）では、売らずに賃貸として住み続けられるプランも登場

　　デメリット

1. 最終的に残価の支払いが必要 → 35年後に2,000万円を用意できないと、結局家を手放すことになる可能性も
2. 金利が少し高め → 残クレ部分にも金利がかかる商品が多い
3. 売却時に残価を下回ると損するリスク → 不動産価格が下がると、差額を自己負担しないといけない（買取保証がある商品もあり）
4. 取り扱い金融機関がまだ少ない → 2025年12月現在、主な取り扱いは：
   • 住信SBIネット銀行
   • auじぶん銀行
   • PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）
   • 一部の地方銀行・信用金庫 → フラット35や大手都市銀行ではまだほとんど取り扱いなし
5. 中古住宅やマンションは対象外のことが多い → 新築一戸建て（建売・注文住宅）が中心

◎ 向いている人

• 月々のキャッシュフローを重視したい人
• 将来、住み替えを考えている人
• 子供の教育費がピークの時期に返済を抑えたい人
• 高額物件（6,000万円以上）を検討している人
• 不動産価格は今後も上がるor横ばいだと信じている人

△ 向いていない人

• 絶対に35年後まで同じ家に住み続けたい人
• 老後資金に不安がある人
• 不動産価格の下落リスクを極端に恐れる人

実際の返済例（試算）

【条件】

• 物件価格：6,000万円（新築一戸建て）
• 頭金：なし
• 借入期間：35年
• 金利：変動金利1.5%（残クレは1.8%と仮定）

→ 月々約9.4万円も安くなる！！

まとめ：残クレは「新しい住まいの選択肢」

残価設定型住宅ローンは、 「毎月無理なくいい家に住む」＋「将来の柔軟な住み替え」を両立できる、新しいスタイルのローンです。

ただし、35年後にしっかり残価を支払える計画性は必須。

「今はいい家に住みたいけど、将来は身軽になりたい」 「教育費で一時的にお金が必要」 という人には、めちゃくちゃ魅力的な選択肢だと思います！

気になる方は、まず住信SBIネット銀行やauじぶん銀行のシミュレーションを使ってみてくださいね。

（参考：2025年12月現在の情報です。商品内容は金融機関により異なりますので、最新情報は各銀行の公式サイトでご確認ください）